銀行貸款事件銀行貸款很嚴(yán)格嗎 _生活密碼

對那些急需資金周轉(zhuǎn)的借款人，往往只關(guān)注自己的授信是否可以獲得通過，以及額度高低、利率幾何，然而真到銀行放款或者要求借款人還款的時(shí)候，一些看似奇葩的規(guī)定又讓人摸不著頭腦。今天，我們就一起來盤點(diǎn)一番那些關(guān)于銀行貸款的“奇葩”規(guī)定。

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放款時(shí)必須約定貸款用途不管是線上貸款，還是線下簽訂紙質(zhì)借款合同，除了在那些格式化條款中約定借款金額、借款期限、利率、還款方式等內(nèi)容之外，還有一項(xiàng)內(nèi)容就是約定借款用途。
然而就是這個(gè)借款用途，讓很多借款人不甚理解。他（她）們認(rèn)為，銀行作為放貸機(jī)構(gòu)，只需將約定的貸款資金發(fā)放至我的賬戶即可，我只要按期還本付息，雙方就算履行了合同規(guī)定，借錢還錢而已，干嘛還要多此一舉呢？
現(xiàn)實(shí)卻遠(yuǎn)不止這么簡單，對銀行而言，對貸款實(shí)際用途的關(guān)注程度，絲毫不亞于關(guān)心客戶是否能按期還款。近年來監(jiān)管部門公開的信息顯示，貸款資金流向及用途違規(guī)已經(jīng)成為商業(yè)銀行被處罰的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。所謂的貸款“三查” ，除了貸前調(diào)查、貸時(shí)審查之外，放款之后最重要的工作就是貸款檢查，這個(gè)過程就是監(jiān)督借款人的資金是否按照合同約定投入了指定領(lǐng)域。
那么，為什么會要求銀行與客戶約定貸款用途呢？

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這個(gè)問題勢必要涉及相關(guān)的行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，比如商業(yè)銀行法、貸款通則、三個(gè)辦法一個(gè)指引（具體指個(gè)人貸款管理辦法、流動資金貸款管理辦法、固定資產(chǎn)貸款管理辦法、項(xiàng)目融資指引）基本都涉及到了共同的規(guī)定，即銀行不得發(fā)放無指定用途的貸款。
如果大家認(rèn)為有了合理的貸款用途，就可以在授信額度內(nèi)順利地提款并使用貸款資金，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。因?yàn)橛行╊I(lǐng)域是貸款資金禁止進(jìn)入的，比如：利用貸款進(jìn)行權(quán)益性投資（繳納注冊資本、炒股等等）、公務(wù)員（國有企事業(yè)單位員工）進(jìn)行經(jīng)營性投資、購買理財(cái)類資產(chǎn)等等。
所以，銀行與借款人約定借款用途的主要目的是保護(hù)銀行債權(quán)資產(chǎn)的安全，防止貸款資金被挪用。借款人有配合銀行進(jìn)行貸后管理和檢查、如實(shí)提供相關(guān)用款憑證等義務(wù)，當(dāng)放款銀行發(fā)現(xiàn)借款人資金明顯不符合合同約定，可以采取提前收回貸款、縮減授信額度等措施。
目前，在嚴(yán)監(jiān)管、重處罰的大環(huán)境下，銀行對貸款資金的用途監(jiān)管越來越嚴(yán)格。除了開展常規(guī)的貸后檢查之外，還會通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測資金流向，如果發(fā)現(xiàn)客戶直接將貸款資金用于股權(quán)和理財(cái)投資，消費(fèi)貸款用于購房等明顯與監(jiān)管約定不符的情況，將直接采取風(fēng)險(xiǎn)管控措施，并將客戶納入重點(diǎn)監(jiān)測對象。
不僅如此，很多商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域也加大了資金流向篩查和管控力度，對信用卡分期和現(xiàn)金轉(zhuǎn)出資金，要求客戶按期上傳能夠證實(shí)資金用途真實(shí)性的用款憑證。從最近兩年的監(jiān)管處罰情況來看，信用卡資金用途違規(guī)的占比也比較高，倒逼銀行不得不加強(qiáng)對該類消費(fèi)貸的“三查”力度。
貸款資金受托支付關(guān)于“受托支付”的名詞解釋，在“三個(gè)辦法一個(gè)指引”里面都有提及，是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支付的要求已經(jīng)執(zhí)行了十余年，其初衷仍然是保護(hù)銀行信貸資金安全，防止資金轉(zhuǎn)移用途。
舉一個(gè)現(xiàn)實(shí)中最能說明“受托支付”是何物的例子，非住房按揭貸款莫屬了，目前很多年輕人都有房貸在身，所以理解起來應(yīng)該不難。

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當(dāng)一個(gè)房屋按揭客戶到銀行申請貸款時(shí)，他（她）的貸款用途和支付對象就是確定的，貸款資金一定是支付給指定的房產(chǎn)開發(fā)商或房屋經(jīng)紀(jì)公司的賬戶。在這種金額和支付對象明確的情況下，貸款資金就會采取“受托支付”方式進(jìn)行發(fā)放。
銀行將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶的同時(shí)，該筆資金立即被轉(zhuǎn)賬至樓盤開發(fā)商的預(yù)售資金監(jiān)管賬戶，就完成了貸款發(fā)放及后續(xù)走款支付的整個(gè)流程。借款人只需要按合同約定，按時(shí)償還月供資金即可。
從借款人的賬戶流水可以看到，該筆資金只是在賬戶上過了個(gè)賬而已，其支配并不是由借款人主導(dǎo) 。與此類似，很多經(jīng)營性貸款都要求采用受托支付方式發(fā)放，固定資產(chǎn)貸款（大多是與項(xiàng)目開發(fā)相關(guān)）基本上全部要用到受托支付。
最近兩三年內(nèi)，“虛假受托支付”問題也成為銀行背負(fù)罰款的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，大多數(shù)表現(xiàn)形式就是虛構(gòu)交易背景，貸款資金明面上完成受托支付，實(shí)際上回流至借款人，或由借款人實(shí)際操控。常見的開發(fā)商通過虛假按揭貸款回籠資金的行為就成為房地產(chǎn)領(lǐng)域的查處重點(diǎn) 。
很多銀行都規(guī)定30萬元以上的個(gè)人經(jīng)營性貸款，都要采取受托支付方式。但現(xiàn)實(shí)中，一些個(gè)體工商戶或者小微企業(yè)主經(jīng)營著某些特別的行業(yè)，在貸款資金發(fā)放之前，并不能確定具體的交易對手方以及交易金額。
但為了執(zhí)行銀行一刀切式的受托支付規(guī)定，不得不尋找某個(gè)合作伙伴，簽訂一份并不真實(shí)的買賣合同，以此來完成貸款資金發(fā)放，無形中給借款人增加了麻煩，也給銀行帶來潛在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患。
比如，某糧食或者水果類的加工企業(yè)，每年都會不定期地向農(nóng)戶收購糧食或水果等原材料，雖說單戶采買資金不大，但總額卻很大很高。按照規(guī)定，這類對象和金額不能確定的情況下，是可以不使用受托支付方式的，但銀行為了圖方便，就會要求借款人找一個(gè)“合適”的對手方，簽訂合同并使用受托支付放款。
對銀行而言，并不是完成受托支付就算完成了貸款發(fā)放。對受托支付出去的資金，銀行依然有監(jiān)測和管理責(zé)任，對資金的最終用款人要進(jìn)行“穿透式”管理，這是近年來監(jiān)管部門屢次提及的要求。
盡量要求客戶“等額本息”還款很多客戶抱怨最多的就是辦理房屋或汽車按揭貸款時(shí)，如果客戶本人不提出明確要求，銀行都會默認(rèn)借款人選擇“等額本息”的還款方式。
關(guān)于這一點(diǎn)，其實(shí)并沒有什么值得吐槽的地方。商業(yè)銀行也是以盈利為目的的市場主體，在放款本金、貸款期限以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施相同的情況下，等額本息方式能讓利潤最大化，何樂而不為呢？再者說，等額本息對借款客戶也并不全無益處。
等額本息還款方式下，利息呈現(xiàn)“倒三角”趨勢，前期主要還息，后期主要還本。在剛交完首付，還要為房屋裝修預(yù)備資金的情況下，要比“等額本金”方式承受更小的資金壓力，這就是最大的益處。

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對銀行而言，只是商業(yè)性的按揭貸款，可能才會如此熱衷于要求或者引導(dǎo)客戶采用等額本息的還款方式。相反，對公積金貸款客戶，銀行的態(tài)度則完全不一樣了。
這里又要提到一個(gè)“委托貸款”的概念。也就是說，公積金貸款并不是銀行向借款人發(fā)放的貸款，而是受住房公積金管理中心委托，將其存放于銀行的資金放貸給指定的借款人。在這個(gè)過程中，銀行只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)辦理和結(jié)算，收取服務(wù)費(fèi)，不承擔(dān)實(shí)質(zhì)信用風(fēng)險(xiǎn) 。就算公積金貸款形成不良，也不會給銀行造成損失。
對公積金貸款客戶，銀行不會主動推薦還款方式，所以跟普通商業(yè)性按揭貸款客戶還是有區(qū)別對待的。
只能“還舊借新”，堅(jiān)決不“借新還舊”客戶貸款到期后，如果臨時(shí)資金緊張，一時(shí)無法按合同約定足額還本付息，主張向銀行申請借新還舊之時(shí)，銀行一般不會很痛快地受理，而是要求客戶先結(jié)清存量貸款，再重新發(fā)放一筆貸款。
同樣是用一筆新貸款置換一筆舊貸款，兩者帶給銀行的影響確是天壤之別。
還舊借新，后面就是一筆全新的貸款債權(quán)；借新還舊，后面一筆貸款是之前存量貸款的延續(xù) 。按照規(guī)定，二者的風(fēng)險(xiǎn)分類是完全不同的，前者為正常類貸款，后者至少應(yīng)分類為關(guān)注類貸款。不同的分類結(jié)果，會影響到貸款損失準(zhǔn)備和撥備的計(jì)提。如果借新還舊貸款中途發(fā)生逾期，則應(yīng)當(dāng)被分為次級類貸款，直接影響到不良率指標(biāo) 。
在銀行答應(yīng)向客戶繼續(xù)授信并放款的情況下，很多借款人為了歸還存量貸款，不得不尋求過橋資金，并由此撐起了一個(gè)不為大眾所知，卻利潤豐厚的行業(yè) 。很多過橋資金的年化利率高得驚人，借款人卻不得不咬牙承受下來。
在這種情況下，如果銀行能繼續(xù)授信并放款，借款人尚可緩過勁來，如果這個(gè)過程中，因?yàn)槭谛艞l件惡化，銀行抽貸、斷貸、壓貸，其結(jié)果會是什么樣呢？

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在近年來監(jiān)管部門頻頻提出加大小微和涉農(nóng)支持力度，以無還本續(xù)貸、借新還舊等方式支持經(jīng)營正常的小微企業(yè)發(fā)展等要求的情況下，銀行機(jī)構(gòu)依舊是能還舊借新，就堅(jiān)決不借新還舊，更何談無還本續(xù)貸呢？
能打折售賣不良貸款資產(chǎn) ，卻不肯給借款人絲毫讓步關(guān)于這一點(diǎn)，之前已經(jīng)專門寫過一篇文章進(jìn)行了敘述，并得到了很多讀者的反饋。里面主要提到，銀行轉(zhuǎn)讓不良貸款是其業(yè)務(wù)范圍，而給借款人讓步，則是例外情況。所以銀行為了維護(hù)行業(yè)生態(tài) ，構(gòu)建失信必遭懲戒的信用環(huán)境，對很多誠實(shí)守信，卻因?yàn)樯畈恍叶鵁o法還貸的借款人，也只能一視同仁了。
但是，這也并不是絕對的。我身邊有一兩位信用卡逾期的人，通過主動與銀行溝通，獲得了停息掛賬的優(yōu)待，這已經(jīng)是銀行方面做出的較大讓步了。在個(gè)人破產(chǎn)制度還沒落地實(shí)施之前，沒有哪個(gè)銀行能輕易對一個(gè)信用卡或者消費(fèi)貸客戶做出債務(wù)減免的讓步。
以上就是目前看到有關(guān)銀行貸款的“奇葩”規(guī)定，大家還有什么新奇的所見所聞，或者有什么不同的觀點(diǎn)和意見，歡迎溝通交流！

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