消費(fèi)貸降息消費(fèi)貸新政 _生活密碼

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“您好，我們現(xiàn)在有款消費(fèi)貸產(chǎn)品，月息不到4厘，甚至更低（不到3厘），您近期有資金需要嗎？”近期，多位消費(fèi)者反映接到推銷電話，目前消費(fèi)貸產(chǎn)品的年化利率最低已降至4％以下。如通過與銀行有合作關(guān)系的助貸機(jī)構(gòu)辦理，利率甚至更低。
消費(fèi)貸利率下調(diào)
華麗（化名）在兩天內(nèi)接到數(shù)十個推銷信貸的電話，其產(chǎn)品分別來自工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、建設(shè)銀行等不同銀行。
“有一家機(jī)構(gòu)聲稱，我是建設(shè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在有一款貸款產(chǎn)品利率降至4％以下，可我根本連建設(shè)銀行的卡都沒有，不知道他們是從哪里獲得的信息。”面對助貸機(jī)構(gòu)的電話轟炸，華麗對《國際金融報(bào)》采訪人員表示，“銀行現(xiàn)在業(yè)務(wù)已經(jīng)如此稀缺了？”
實(shí)際上，從央行發(fā)布的上半年信貸投向數(shù)據(jù)來看，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，比上年同期少增2.39萬億元。其中，消費(fèi)貸款增加6468億元，較上年同期少增2.13萬億元；經(jīng)營貸款增加1.54萬億元，較上年同期少增2644億元。可以看到，兩類貸款比起同期皆有下降，上半年貸款市場低迷。
不過，5月至6月信貸投放總體企穩(wěn)回升，居民貸款數(shù)據(jù)也明顯回暖。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛分析，當(dāng)前有效信貸需求不足，銀行在資產(chǎn)端競爭較為激烈，適度下調(diào)消費(fèi)貸利率有助于刺激信貸需求、擴(kuò)大信貸投放，這也是金融機(jī)構(gòu)對信貸供需格局變化作出的正常調(diào)整。
從國有行的角度來看，工商銀行個人信用消費(fèi)貸款利率最低可至3.75％，已接近1年期貸款市場報(bào)價利率（3.65％）。
中國銀行北京市分行推出個人消費(fèi)貸款暑期優(yōu)惠活動，線上申請的“中銀E貸”最高可貸20萬元，額度有效期1年，貸款期限1-12個月，年化貸款利率3.9％起。“還有一款隨心智貸，最長額度有效期可以申請3年，利率最低可至3.75％。”中行的工作人員向采訪人員介紹。
郵儲銀行“郵享貸”全程線上審批，可申請額度不超過20萬元，年化利率最低3.85％，單筆貸款期限不超過60個月。
而如果從助貸機(jī)構(gòu)的渠道辦理個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品的話，可能還有更多優(yōu)惠。采訪人員以用戶身份了解到，“如果您滿足條件的話，我們有一款月息2.6％的個人消費(fèi)貸產(chǎn)品，平常是沒有這樣的活動的。如果您條件略有不滿足的話，還可以申請另一款3％利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品。”相關(guān)助貸人士介紹。
“現(xiàn)在的貸款要求比疫情前放松了很多。”據(jù)某助貸機(jī)構(gòu)經(jīng)理透露，由于經(jīng)濟(jì)下行壓力大，監(jiān)管要求銀行加大信貸投放，加上為了完成各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo) ，銀行和助貸機(jī)構(gòu)都非常積極。“有時候月初的條件審核卡得很死，到了月末銀行還有指標(biāo)沒放出去，要求就會放松。我們一般建議用戶月末再來辦理，而且會集中幾十個客戶一起辦理，這樣有時還能幫客戶爭取到免息一個月的優(yōu)惠” 。
但實(shí)際上銀行對申請最低貸款利率的客戶有一定的資質(zhì)要求，以工行為例，想要申請最低利率，要求在當(dāng)?shù)赜幸荒甑纳绫：蛡€稅繳納記錄、半年內(nèi)的工資流水、工作單位需為世界500強(qiáng)或從事公務(wù)員等職業(yè) 。
新增信貸支柱
“目前有不少銀行發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù) ，主要是目前國內(nèi)需求逐步回暖，小額消費(fèi)貸需求有望逐步回暖；部分銀行推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時，小額消費(fèi)信用貸業(yè)務(wù)對于風(fēng)控能力較強(qiáng)的銀行來說，實(shí)際收益并不低。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴《國際金融報(bào)》采訪人員。
銀行消費(fèi)貸可用于裝修、大額消費(fèi)、置辦物件等領(lǐng)域，與擴(kuò)大消費(fèi)的導(dǎo)向不謀而合，銀行在此時降息也是緊隨下半年消費(fèi)市場回暖的趨勢，順應(yīng)擴(kuò)大消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利潤增長點(diǎn) 。
“同時，國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)處于恢復(fù)期，銀行通過發(fā)力消費(fèi)貸穩(wěn)定新增信貸業(yè)務(wù)；另外，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)大盤，國內(nèi)先后推出財(cái)政、貨幣增量政策，市場流動性保持充裕，消費(fèi)貸利率中樞下移，對消費(fèi)者吸引力有所提升。”周茂華表示。
銀行降低消費(fèi)貸利率，可激發(fā)潛在消費(fèi)需求。截至目前，A股42家上市銀行中，已有26家銀行完成半年報(bào)披露，占比61.9％。從上市銀行的半年報(bào)來看，消費(fèi)信貸成為不少銀行新增信貸的支柱，也是下半年的工作重點(diǎn)之一。
比如，杭州銀行圍繞財(cái)富業(yè)務(wù) ，鞏固消費(fèi)信貸，布局大零售金融。2022年上半年，杭州銀行個人貸款比重達(dá)到36.68％。“下半年提前布局消費(fèi)市?。?積極拓展消費(fèi)場景明確的零售信貸業(yè)務(wù)，奠定明年業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ) 。”杭州銀行行長、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人宋建斌表示。
寧波銀行壓降個人住房貸款規(guī)模，發(fā)力個人消費(fèi)貸款，貸款結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。半年報(bào)顯示，截至2022年6月末，寧波銀行零售貸款業(yè)務(wù)中，個人消費(fèi)貸的占比達(dá)23.61％，而個人房貸占比僅為4.55％。
今年上半年，銀行業(yè)普遍面臨信貸需求不足的問題。采訪人員梳理半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，各銀行通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)穩(wěn)住了新增貸款，在消費(fèi)金融中深耕細(xì)分領(lǐng)域，綠色信貸、新市民金融服務(wù)、汽車消費(fèi)貸成為亮點(diǎn) 。
上海銀行半年報(bào)顯示，2022年上半年，新能源汽車消費(fèi)貸款投放金額5.03億元，同比增長197.63％；2022年6月末，新能源汽車消費(fèi)貸款余額10.98億元，較上年末增長41.13％，帶動個人汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)502.06億元。
該行在半年報(bào)中指出，持續(xù)深耕汽車金融服務(wù)領(lǐng)域，響應(yīng)國家雙碳戰(zhàn)略和擴(kuò)大汽車消費(fèi)的政策導(dǎo)向，積極布局綠色信貸領(lǐng)域，加大與新能源造車龍頭企業(yè)合作，重點(diǎn)定位有廠商背景的汽車金融以及融資租賃公司、頭部新能源造車新勢力，加速線上化、無紙化等低碳作業(yè)模式創(chuàng)新。
展望下半年，周茂華告訴《國際金融報(bào)》采訪人員：“下半年隨著國內(nèi)消費(fèi)穩(wěn)步恢復(fù)，消費(fèi)貸利率中樞已明顯下移，在銀行和助貸機(jī)構(gòu)推動下，預(yù)計(jì)消費(fèi)貸需求將明顯增長。”
比如，在8月份拿到蘇寧消費(fèi)金融的股權(quán)交易許可后，南京銀行的消費(fèi)金融將被打造成大零售戰(zhàn)略2.0當(dāng)中的業(yè)務(wù)發(fā)展重頭，創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn) 。南京銀行表示，下半年將加大對便捷化、個性化、場景化消費(fèi)信貸的支持力度。優(yōu)化“你好e貸”業(yè)務(wù)流程，統(tǒng)一線上“你好e貸”和線下“信易貸”模型策略，提升客戶用款以及提額體驗(yàn) 。
“一般來說，銀行發(fā)力個人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，具有資金成本、品牌等方面優(yōu)勢，但市場競爭激烈。對銀行來說，要依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，加強(qiáng)消費(fèi)場景創(chuàng)新，并不斷提升信用風(fēng)控能力等。”周茂華表示。
【消費(fèi)貸降息消費(fèi)貸新政】本文源自國際金融報(bào)

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