人身意外險什么情況不給報意外保險什么情況不賠 _生活密碼

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01
轉眼，年已經過完了。
可能很多朋友和竹子一樣，在一片“多吃點兒，你又不胖”的誘哄中，密集吃下了很多高熱量食物，說好的減肥，卻硬生生多出來幾斤肉……
好在，七天假期結束，又回到了工作崗位。
昨天，和一位老朋友見面，聊到今年的打算，
他說，忙了一整年回家，看到家里熱騰騰的飯菜，溫馨的過年氣氛，也想著自己也老大不小了，是不是可以落葉歸根，找份穩定的工作，陪著家人，也挺好的，
只是，這個念頭只堅持了三天，假期結束，他如往年一般，又踏上了北上的列車。
和我這位朋友一樣，竹子相信很多在大城市奮斗的年輕人可能不止一次地經歷過或正在經歷著這一心理掙扎，
確實，大城市是欲望之都，也是積郁之城。誰不是一邊說著逃離北上廣深，一邊又覺得離開可惜？
拿我自己來講，假期這幾天可能是我這一年睡得最安穩的幾天，回北京第一個晚上我意料之中失眠了，
但我會因為睡眠問題最終決定離開北京，回到家鄉生活嗎？至少現在還不會這么選擇。
記得海明威說過一句話，如果你足夠幸運，年輕時候在巴黎居住過，那么此后無論你到哪里，巴黎都將一直跟著你。
所以，年輕的時候，去大城市轉轉真的完全可以。
02
講完了題外話，接下來我們回到保險的話題。
竹子說過，往年家里親戚問我具體做什么工作的，如果我回答保險自媒體，最終都會被簡單理解為“賣保險的”，
所以，回家這段期間，我很少提自己的工作，也很少講到保險這一塊。
但今年比較特殊，七八姑八大姨都來咨詢我買保險的事，當然問的不是重疾險，而是意外險，
這讓我是又驚嚇又驚喜，驚嘆家鄉的父老鄉親們的保險意識也在與日俱增，
只不過了解情況后才知道，前不久鄰居楊伯在過馬路的時候被一輛電瓶車撞倒發生骨折，因為楊伯的兒子在去年五月剛好給他買了一份意外險，
所以這次意外事故帶來的醫療費用很大一部分通過意外險的意外醫療部分報銷了。
這之后，楊伯逢人就夸意外險的好，這你傳我，我傳你，于是大家也紛紛感嘆意外險的好，嚷嚷著想買一個……
畢竟，年紀大了，啥都不怕，就怕意外！
不過，如果我沒猜錯，大家還是把意外險理想化了，認為只要發生意外就給賠。
但其實，意外險雖然性價比高、杠桿高，但在概念和保障范圍上仍有明顯的界定，
如果稀里糊涂買了不合適的產品你，理賠的時候難免會產生糾紛，這是竹子接下來要重點講的。
03
首先，意外概念理解有誤
意外險中的“意外傷害”與我們常識中的理解的日常所指的“意外傷害”有所區別，
在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。
如果不符合任意一點，那么就無法達到理賠要求，將不予賠付。
舉例來講，不符合的情況如下：
1、加班時突然昏厥，送至醫院途中停止了呼吸，醫生診斷為“猝死” 。對于過勞猝死并不是因外來的突發情況造成，所以不屬于意外，一般的意外險均不賠償，有的涵蓋了“猝死”責任的意外險才會賠償。
2、手術時發生意外，同樣不在賠付范圍內，因為在手術過程中出現狀況導致意外死亡，是由于疾病，不屬于意外傷害。
符合的情況如下：
在馬路上行走，被突然冒出來的車給撞傷、撞死；或者因為摔跤導致骨折。都屬于意外事故，因為符合意外險“外來的、突發的、非本意的、非疾病”的要求。
再者，意外險保障范圍不清楚
譬如常見的意外險保障責任包括意外傷害責任+意外醫療責任，
意外傷害責任：保障范圍主要是意外身故+意外傷殘
意外醫療責任：通常含有因意外事故產生的門診醫療、住院醫療、住院補貼幾類保障內容。
如果購買的意外險中沒有意外醫療責任，譬如楊伯兒子給他買的意外險如果沒有意外醫療部分，那就不能獲得意外醫療這部分的理賠了。
所以，我們在購買意外險時，一定要看他的保障責任涵蓋哪些，以及每個責任的一些時間要求、賠付上限等。
比如一般的意外醫療責任會對賠付時間有要求：
“只賠付意外傷害事故發生之日起180日內（含第180日）的醫療費用以及賠付額度、免賠額、賠付比例等方面的問題。”
還有就是卡式意外險無激活，
卡式意外險，通常以旅游意外險、交通工具意外險和家財險為主，
一般都需要激活后才有效。否則，沒有激活的卡單無法提供任何保障。發生意外后，也無法理賠。
所以，如果購買的是卡式意外險，千萬不要忘了激活這一步。
另外，下面幾種常見的“意外”事故，意外險也是不賠的，大家要著重注意：
1、中暑身故
中暑其實是一種疾?。?與患者的身體機能，素質等密不可分，在很大程度上是可以預見避免的。
2、妊娠意外
懷孕期間，和懷孕相關的費用，比如流產，分娩產生的醫療費或導致的身故，一般意外險都是不賠的。只有因意外事故直接導致流產或者分娩，有的意外險也賠，購買之前需要看清免責條款
3、個體食物中毒
個體食物中毒不在意外范圍之內。一般， 3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故。
4、高原反應身故
理由是，高原缺氧是完全可以預知的，不符合意外險“突發的、不可預見”這一要素。
5、因病摔倒死亡
因為被保險人原本就是一個“病人” 。
保險公司會根據醫生的診斷書來理賠：雖然是摔倒，但是醫生診斷是突發心臟病或其他疾病導致死亡的話，意外險是不賠的。
了解完意外險關于「意外傷害」的范疇，下面我們來現學現用一下，判斷以下5種情況哪些在意外險的保障范疇內：
1.“著火了！”家中失火，XX救火不幸身亡，是不是意外？
2.寒冷的冬季，XX燒蜂窩煤取暖，通風較差導致一氧化碳中毒死亡，是不是意外？
3.出去玩的時候看到有人不慎掉入河中，XX勇敢地跳水救人卻因體力透支喪生，是不是意外？
4.看到了警示標識，XX于是在這個水庫游泳，不幸溺亡，是不是意外？
5.上街溜達，XX被鄰居的狗咬傷也沒打疫苗，后因狂犬病發作死亡，是不是意外？
大家可在評論區給出答案，全部答對的朋友竹子會有神秘禮物送出。
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最后依據意外險高桿杠、低費率、一年期、消費型、保障全的挑選原則，竹子挑選了幾款高性價比意外險，供大家參考：

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1）大部分朋友都適合買小蜜蜂全年綜合意外
這款產品不僅在價格上都做到了極其便宜，在保障上也很全面。
以尊享版為例，意外醫療可以做到 5 萬，而且每天還有250元的意外津貼，還可以疊加一系列交通意外保障。與此同時，保費卻相當便宜。
2）兒童意外險首選小頑童少兒意外
小頑童出自世界五百強，平安保險之手。最大的優勢就是便宜。
有三個版本，基礎版、經典版、尊貴版。
它的意外醫療，包含意外門診和住院責任。
0免賠，100%賠付，也就是說保額內花多少報多少，并且不限醫保用藥。
想給孩子買一個意外險的朋友，選這款就對了。
3）女性可選擇眾安女性尊享百萬醫療險
這是一款針對女性開發的意外險，女性專享，男士靠邊站。

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最值得說的兩個亮點是高保障高性價比、額外500萬交通工具保障。
這款產品目前有四檔計劃，保額分別對應100萬、200萬、300萬、500萬，的確夠高。
在免生存調查、免財務審核的情況下，可以直接買到500萬保額，眾安還是很大膽的，要知道，目前網絡銷售意外險普遍最高只能買到100萬。
在保障上，這款產品另一個值得點贊的就是猝死保障。保額可以從50萬做到250萬。
至于保費，竹子簡單計算了一下，35歲以下的被保人，只需300元上下的價格，非常白菜價。
與此同時，獲得保障如下：
公共交通意外導致身故/殘疾，可最高獲得600萬賠償
一般意外導致身故/殘疾，可以最高獲得100萬賠償
猝死可獲得50萬賠償
這款產品唯一的缺點就是沒有意外醫療保障。
當然，如果你已經買了百萬醫療或者小額醫療，其必要性就不是很大，因為意外醫療本就在醫療險的報銷范圍內。
總而言之，這款產品非常適合35歲以下的職業女性投保。竹子自己也是在大城市打拼的年輕女性，對大城市的快節奏和壓力非常能感同身受，意外險保障真的很重要。
當然，這款產品36歲及以上的費率性價比并不是很高，是否適合可酌情考慮。
4）適合全家人投保的眾安家庭共享保額意外保險
這個產品可以根據家庭需求進行配置，目前分三檔計劃。

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每檔計劃中，身故傷殘保額都是家庭成員單獨享受的，意外醫療和救護車費用是共享的。
譬如，在黃金計劃中，50萬的意外身故和傷殘主險是每個家庭成員（直系親屬）單獨享受，意外傷害醫療的5萬額度是共享的。
意外醫療保障社保外費用是它最大的特色，一旦遇到跌倒骨折這類糟心意外的話，“擴展社保外用藥”的含金量就非常高了。
個人認為這是一款非常好的產品，不僅適合全家人投保，還可享受不限社保用藥的意外醫療保障。保費分攤到個人，比一般的意外險貴不了多少。

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以上就是今天的全部內容，通過上面的內容，我們也能看到，相比于重疾險醫療險，意外險雖然簡單，但仍有很多需要注意的細節，千萬別忽視了。
【人身意外險什么情況不給報意外保險什么情況不賠】新的一年，希望大家都能挑選到適合自己的保險。想做家庭保險方案的朋友，也可以直接添加竹子wx：quanjrong咨詢，服務一直在升級，歡迎詳詢。

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