意外險有這8個不賠的嗎多少錢意外險有這8個不賠的嗎是真的嗎 _生活密碼

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前言：
在四大人身保險中，意外險，應(yīng)該最便宜的一種：幾十塊錢就能換來幾十萬的保障，萬倍的杠桿。
然而意外險保障責(zé)任花樣繁多，免責(zé)條款數(shù)不勝數(shù)，加上人們對保險中“意外”的誤解，使得意外險成了一種糾紛較多的產(chǎn)品。
今天，我們?nèi)轿唤馕鲆馔怆U 。
如果有涉及意外險的其他問題，請留言。
不定時更新ing...
目錄：
1、什么是意外
2、意外險保什么
3、意外險怎么賠
4、意外險哪些不能賠
5、意外險的常見的免責(zé)條款有哪些
6、如何判斷自己的職業(yè)
7、換了職業(yè)需要告知嗎
8、如何比較意外險
9、返還型意外險值得買嗎
Q1：什么是意外？
常人認為，意外是指突發(fā)、意料不到的情況，而保險中的“意外”遠比這復(fù)雜。
保險中的意外，需要滿足5個條件：
外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、客觀事件。
●猝死，屬于疾病導(dǎo)致，非意外；
●中暑，是可以預(yù)防的，一般不屬于意外；
●食物中毒，如非三人以上的集體中毒，會被認為是個人身體原因?qū)е拢灰暈橐馔?。

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Q2：意外險保什么？
常見保障內(nèi)容有3類：
1）意外身故：意外導(dǎo)致的死亡；
2）意外傷殘：意外導(dǎo)致的殘疾，需專業(yè)機構(gòu)鑒定殘疾等級；
3）意外醫(yī)療：意外引起的治療費用，包括門診、住院。
特殊保障有3類：
1）特定意外額外身故/殘疾保障：因為特定意外（如交通意外、自然災(zāi)害）導(dǎo)致的身故/殘疾，可以額外賠付；
2）猝死：突發(fā)急性病導(dǎo)致死亡；
3）意外住院津貼：意外住院，按日給付津貼。
Q3：意外險怎么賠？
1）意外身故：保額；
2）意外傷殘：保額*賠付比例。
賠付比例由傷殘等級確定，傷殘等級由國標《人身保險傷殘評定標準及代碼》確定。該標準將殘疾按照輕重程度分為1-10級，1級最重，賠付比例為100%，10級最輕，賠付比例為10% 。
3）意外醫(yī)療：按照治療費用進行報銷。
賠付范圍：絕大多數(shù)只報銷社保內(nèi)；
免賠額：很低，一般是0-100元；
賠付比例：社保報銷后，扣除免賠額后，100%報銷，未經(jīng)社保報銷的，扣除免賠額后，按60-80%的比例報銷。
Q4：意外險哪些不能賠？
1）不屬于意外事故的（含猝死的除外）；
2）投保時職業(yè)不符合要求的；
3）身故或殘疾鑒定結(jié)果出具時超過180天的（從意外發(fā)生日起算）；
4）涉及健康告知，未如實告知的；
5）涉及免責(zé)條款的；
6）保單失效的，如超過保障期限，未及時繳納保費；
7）出險超過2年才申請理賠的；
8）不在保險公司認可的醫(yī)院及部門就醫(yī)的，一般要求二級及以上公立醫(yī)院普通部；
Q5：意外險常見的免責(zé)條款有哪些？
意外身故/殘疾：
1）投保人的故意行為；
2）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
3）因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；
4）被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死、高原反應(yīng)導(dǎo)致的傷害，但因意外傷害所致的流產(chǎn)或分娩不在此限；
5）被保險人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)；
6）被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；
7）核爆炸、核輻射或核污染；
8）恐怖襲擊；
9）被保險人犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施；
10）被保險人從事高風(fēng)險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動；
11）被保險人因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死
12）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；
13）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；
14）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間；
15）被保險人存在精神和行為障礙期間。
意外醫(yī)療：
除上述免責(zé)外，還包括：
1）非意外傷害事故而發(fā)生的治療；
2）用于矯形、整容、美容、器官移植或修復(fù)、安裝及購買殘疾用具（如輪椅、假肢、助聽器、假眼、配鏡等）的費用；
3）被保險人體檢、療養(yǎng)、心理咨詢或康復(fù)治療的費用；
4）被保險人不認可的醫(yī)療機構(gòu)所發(fā)生的治療費用；
5）交通費、食宿費、生活補助費，及被保險人的誤工補貼費；
6）保單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險管理部門規(guī)定的自費部分和比例自付部分。
猝死：
1）既往癥、慢性病、精神病、性傳播疾病、感染艾滋病病毒或患艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病或缺陷、先天性畸形、變異、染色體異常；
2）投保前已患有的疾病和癥狀，以及與此相關(guān)的疾病和癥狀；
3）投保人的故意行為；
4）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
5）被保險人流產(chǎn)、分娩及由以上原因引起之并發(fā)癥；
6）被保險人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)過程中發(fā)生的醫(yī)療事故；
7）被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；
8）核爆炸、核輻射或核污染；
9）恐怖襲擊；
10）保單中特別約定的除外疾?。?
11）法定傳染?。?
12）被保險人因意外傷害事故身故；
13）從事違法犯罪活動或者拒捕。
14）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；
15）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；
16）被保險人患艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈陽性）期間。
意外險保障內(nèi)容多，免責(zé)條款也非常多。
Q6：如何判斷自己的職業(yè)？
按照承保職業(yè) ，意外險一般可分為三種：
普通意外險：承保1-3類職業(yè)，如辦公室人員，銷售人員；
中等危險意外險：承保4類職業(yè)，如室內(nèi)水電工，普通機床人員；
高危意外險：承保5-6類職業(yè) ，如消防員、漁民（遠海）。
想要判斷自己的職業(yè)是否符合條件，可以打開產(chǎn)品頁面提供的《職業(yè)分類表》查詢。
Q7：換了職業(yè)意外險需要告知嗎？
根據(jù)《保險法》第52條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。
意外險的合同，也要求我們變更職業(yè)時通知保險公司。如果未通知，變更后的職業(yè)屬于拒保職業(yè) ，出事了可能會被拒賠。
一般情況下，當(dāng)變更后的職業(yè)仍屬于投保職業(yè)范圍內(nèi)，可不告知。
Q8：如何比較意外險？
1）看保障責(zé)任：
●意外范圍：
是包括所有意外，還是只保特定意外（交通、自然災(zāi)害）；
●意外殘疾：
是包括1-10級殘疾，還是只保高殘；
殘疾保額等于身故保額，還是只有身故保額的部分；
●意外醫(yī)療：
賠付范圍：是否包括社保外；
免賠額：是0還是100；
2）看特殊保障：
有無猝死保障；
有無特定意外額外賠付；
3）看價格：
價格越低越好，然而意外險一般很便宜，300元左右就可以買到100萬保額的意外險，不同產(chǎn)品差距不會太大。
4）為什么不看免責(zé)條款：
意外險免責(zé)條款都很多，除非表現(xiàn)出色，一般不做過多比較。
Q8：帶返還型的意外險值得買嗎？
返還型意外險，一般是長期意外險，可保20/30年，滿期后退還已交保費的一個比例，如110% 。
保障責(zé)任上：
這類產(chǎn)品只有特定意外（如交通、自然災(zāi)害）才有100萬以上的高保額，一般意外保額很低，可能僅10萬。殘疾保障可能只包含高殘，無1-10級的殘疾保障，可能不包含意外醫(yī)療，需要額外附加。
價格上：
保費是普通消費型意外險的10-20倍，價格畸高。
【意外險有這8個不賠的嗎多少錢意外險有這8個不賠的嗎是真的嗎】結(jié)論：不建議購買。

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