一個(gè)險(xiǎn)種出了兩份保單多份保單可以重復(fù)理賠嗎 _生活密碼

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2010年，陳某為自己買了一份壽險(xiǎn) ，保額200萬。2015年時(shí)陳某不幸因事故去世，他的父母和他的妻子張某就這200萬保險(xiǎn)金的歸屬問題鬧上了法庭。
可能很多朋友看到這里，才想起來：
我買了半天保險(xiǎn) ，最后是賠給誰呢？
指定受益人是保險(xiǎn)里非常重要的一個(gè)問題，但是我發(fā)現(xiàn)很多朋友都忽略了這一點(diǎn)，今天就跟大家好好聊聊。
要說清楚受益人，我們就得連帶著把保險(xiǎn)中的另外幾個(gè)角色一起講清楚。
保單里的四個(gè)“人”一份保險(xiǎn)合同里有四個(gè)人：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。
保險(xiǎn)人：這里面保險(xiǎn)人最特殊，它不是一個(gè)人，而是承保這份保單的保險(xiǎn)公司。我們看保險(xiǎn)合同時(shí)會有“保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)有某某責(zé)任”這樣的說法，這里說的就是保險(xiǎn)公司。
投保人：投保人通俗來說就是花錢買保險(xiǎn)的那個(gè)人。但是，這里指的是實(shí)際寫入合同投保人欄里的那個(gè)人，有時(shí)候?qū)嶋H出錢的人，或者主要和保險(xiǎn)公司溝通的人，和寫進(jìn)合同的投保人可能并不一致，這樣做在某些情況下是一種投保的小技巧，后面會跟大家詳細(xì)說。
被保險(xiǎn)人：我們平時(shí)說“給某人買保險(xiǎn)”，這個(gè)某人就是被保險(xiǎn)人。人身保險(xiǎn)的合同都是以被保險(xiǎn)人的生命健康為標(biāo)的，比如一份重疾險(xiǎn)里，小明是被保險(xiǎn)人，那么合同里說的就是如果小明查出重疾了就賠付，其他人什么樣都跟賠付無關(guān) 。
受益人：受益人，就是獲得保險(xiǎn)金的那個(gè)人，又叫“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人指定，如果沒有就默認(rèn)是法定受益人。指定受益人可是有些講究的，我們也是后面會詳細(xì)說。
舉個(gè)例子：妻子給丈夫在百年人壽買了一份百年定惠保，丈夫身故后孩子能領(lǐng)到100萬的保險(xiǎn)金。那么百年人壽保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)人，妻子是投保人，丈夫是被保險(xiǎn)人，孩子是受益人。

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投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的關(guān)系不是隨便誰給誰都可以買人身保險(xiǎn)的。
在同一份保單中，被保險(xiǎn)人是核心，投保人和被保險(xiǎn)人必須是直系親屬，或者同一人；被保險(xiǎn)人和受益人也必須是直系親屬，或者同一人。
這里的直系親屬指的是：父母、子女、配偶。

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下面這些關(guān)系都不能相互投保：
祖孫之間，也就是（外）祖父母，和（外）孫子（女）之間不能互相投保；
兄弟姐妹之間不能互相投保；
配偶指的法律上的配偶，需要是領(lǐng)過結(jié)婚證，而且沒離婚的，未婚伴侶，前夫前妻都不能互相投保。
去年有一個(gè)普吉島殺妻騙保案大家還記得吧？這種事情其實(shí)不是個(gè)案，很多人為了騙保真是什么都干得出來，所以這樣做主要還是為了預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn) 。
受益人怎么指定？受益人一定要指定清楚，如果家庭關(guān)系簡單可能還好，如果情況稍微有些復(fù)雜，哪怕只是相互有些矛盾，就很容易出麻煩。
我們在買保險(xiǎn)時(shí)，可以指定一個(gè)或者多個(gè)受益人，還可以定一個(gè)順位排序和份額。如果實(shí)在沒有指定受益人，那么保險(xiǎn)金再按法律規(guī)定分配。
我們就拿文章開頭的那個(gè)案例來說。
情況1 陳某生前指定了受益人
這里還要再分兩個(gè)情況：
a.陳某只指定自己的妻子張某一人為受益人。
那么這200萬保險(xiǎn)金全部歸張某所有。
b.陳某指定母親和妻子張某為第一順位受益人，比例是母親40%，妻子60% 。兒子和女兒是第二順位受益人，比例各為50% 。
那么這200萬保險(xiǎn)金，母親和妻子許某分別得80萬和120萬；
如果母親已經(jīng)不幸離世了，那么這200萬全歸妻子許某；
如果母親和妻子都不在了，則兒子和女兒各得100萬。
就是說，如果指定受益人只有一人，那就很簡單，歸這一人所有。
如果受益人是多人，那就看順位，第一順位如果還有人在，那就按指定份額分，不在的人那一份分給還在的人，第二順位以后的人都分不到；
如果第一順位沒有人在了，再按份額分給第二順位。
依次類推。
情況2：陳某沒有指定受益人，默認(rèn)為法定受益人
一般來說，這200萬賠償金就是法定第一順位的陳某父母、妻子和子女平均分配。
如果萬一陳某的父母、妻子、子女全部早于陳某離世，或者同時(shí)身故，那么這200萬賠償金就由第二順位的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母平分。

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投保人和被保險(xiǎn)人的怎么定？我們剛才說，保單上寫被保險(xiǎn)人和投保人是有一定技巧的。
被保險(xiǎn)人
很多人看到“被保險(xiǎn)”，就覺得應(yīng)該給身體最柔弱，最需要保護(hù)的那個(gè)人。這種觀念就錯(cuò)了，甚至可能是正好相反的。
如果家里不差錢，那當(dāng)然是全家都配齊了最好，但是如果只能拿出來有限的一部分錢，一定按照掙錢的能力排序，比如三口之家，首先給收入最多的那個(gè)人，其次考慮的是這個(gè)人的配偶，最后再考慮孩子。
【一個(gè)險(xiǎn)種出了兩份保單多份保單可以重復(fù)理賠嗎】原因很簡單，如果孩子生病了，大人還能撐住這個(gè)家，繼續(xù)掙錢，但是如果大人生病了，這個(gè)家直接就斷絕經(jīng)濟(jì)來源了。
所以那些準(zhǔn)備給孩子買保險(xiǎn)的朋友，先想想自己的保險(xiǎn)有沒有買齊。
投保人
保險(xiǎn)合同里大部分保障方面的內(nèi)容和投保人其實(shí)沒什么關(guān)系。
但是有一項(xiàng)需要特別注意，就是保費(fèi)豁免功能。
保費(fèi)豁免的意思是，如果保費(fèi)還沒交完就查出了重疾，或者身故，剩下保費(fèi)就不用再交了。
很多重疾險(xiǎn)中都有保費(fèi)豁免功能，但是不同保險(xiǎn)產(chǎn)品中的豁免對象是不同的，一般都是給被保險(xiǎn)人，但有時(shí)候也會給投保人。總之豁免對象，最好是給家里賺錢最多的那個(gè)人。
還有一種情況，如果投保人和被保險(xiǎn)人都可以豁免，那么夫妻兩人買保險(xiǎn)時(shí) ，最好是夫妻互保。如果丈夫是被保險(xiǎn)人，投保人就寫妻子；如果妻子是被保險(xiǎn)人，投保人就寫丈夫。這樣一個(gè)人出險(xiǎn) ，兩份保險(xiǎn)費(fèi)都不用交了。
總之，用好這些小技巧，能把家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

一個(gè)險(xiǎn)種出了兩份保單 多份保單可以重復(fù)理賠嗎

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